Tipo de cambio real vs tipo de banco: La diferencia que te cuesta cientos de euros

¿Sabías que los bancos tradicionales pueden aplicarte un tipo de cambio hasta 5% peor que el real del mercado? Esta diferencia te puede costar cientos de euros al año.

En esta guía te explicamos exactamente qué es el tipo de cambio real, cómo funciona el margen de los bancos, y cómo ahorrar dinero.

¿Qué es el tipo de cambio real?

El tipo de cambio real (también llamado "mid-market rate" o "tipo de cambio del mercado medio") es el precio justo de una moneda. Es el punto medio entre lo que los bancos están dispuestos a pagar (bid) y lo que cobran por vender (ask).

Este es el tipo que ves en:

• Google (busca "EUR to MXN")
• Sitios financieros como XE.com
• Nuestro conversor de divisas

Este tipo es el "justo" del mercado. Los proveedores de remesas suelen darte menos.

¿Qué es el tipo de cambio del banco?

Los bancos tradicionales aplican un tipo de cambio peor que el real. Por ejemplo:

• Tipo real: 20 MXN/EUR
• Tipo del banco: 19.0 MXN/EUR (5% peor)

Esta diferencia del 5% es cómo ganan dinero, además de las comisiones.

La diferencia en números reales

Veamos cuánto te cuesta esta diferencia:

Ejemplo: Enviar 500€ a México

Con tipo real (20 MXN/EUR):

• Tu familia recibe: 500 × 20 = 10.000 MXN

Con tipo de banco (19.0 MXN/EUR) + comisión 15€:

• Después de comisión: 500 - 15 = 485€
• Tu familia recibe: 485 × 19 = 9.215 MXN

Pérdida total: 785 MXN = 39€ por cada envío

Si envías 500€ mensualmente, pierdes 468€ al año.

¿Por qué los bancos aplican tipo peor?

Los bancos ganan dinero de dos formas:

1. Comisión visible: Lo que te cobran explícitamente (ej: 15€)
2. Margen en tipo de cambio: La diferencia entre tipo real y tipo que te dan (oculto)

El margen en tipo de cambio es más "invisible" porque no aparece como un cargo separado. Simplemente recibes menos dinero.

Comparación: Banco vs Proveedores modernos

Banco tradicional

• Tipo de cambio: 19.0 MXN/EUR (5% peor que real)
• Comisión: 15€
• Costo total: ~39€ (7.8%)

Wise (proveedor moderno)

• Tipo de cambio: 20.0 MXN/EUR (tipo real)
• Comisión: 3€
• Costo total: 3€ (0.6%)

Ahorro con Wise: 36€ por cada 500€ enviados.

Para saber más sobre Wise, visita nuestra guía completa de Wise.

Cómo identificar el tipo real

Método 1: Google

Busca "EUR to MXN" en Google. El resultado que ves es el tipo real del mercado medio.

Método 2: Nuestro conversor

Usa nuestro conversor de divisas que muestra el tipo de cambio del mercado medio en tiempo real.

Método 3: Sitios financieros

XE.com, OANDA y otros sitios financieros muestran el tipo real.

Cómo calcular el margen del banco

Para saber qué margen aplica tu banco:

1. Busca el tipo real (Google o nuestro conversor)
2. Pregunta a tu banco qué tipo te darían
3. Calcula la diferencia:
   • Margen = (Tipo real - Tipo banco) / Tipo real × 100
   • Ejemplo: (20 - 19) / 20 × 100 = 5%

Proveedores que usan tipo real

Algunos proveedores modernos usan el tipo de cambio real del mercado:

• Wise: Usa el tipo real siempre, comisión transparente
• Remitly: Buen tipo de cambio, puede tener pequeño margen
• WorldRemit: Competitivo, puede variar por ruta

Importante: Compara siempre antes de enviar. Los tipos cambian constantemente.

Calculadora: Compara tipo real vs banco

Usa esta calculadora para ver la diferencia:

Cómo ahorrar dinero

1. Usa proveedores con tipo real

Wise y otros proveedores modernos usan el tipo real del mercado. Aunque cobren comisión, el costo total suele ser mucho menor.

2. Compara siempre antes de enviar

Los tipos de cambio cambian constantemente. Usa nuestra herramienta de comparación para ver las tarifas actuales.

3. Calcula cuánto recibe tu familia

No mires solo la comisión. Calcula cuánto recibirá tu familia en total. Ese es el número que importa.

4. Evita bancos tradicionales para remesas

Los bancos están diseñados para otros servicios, no para remesas. Los proveedores especializados ofrecen mejor precio.

Ejemplo anual: El costo real

Si envías 500€ mensualmente a México:

Con banco tradicional (tipo 19.0, comisión 15€):

• Costo mensual: ~39€
• Costo anual: 468€

Con Wise (tipo 20.0, comisión 3€):

• Costo mensual: 3€
• Costo anual: 36€

Ahorro anual: 432€ que tu familia deja de recibir.

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